险企扎堆试水区块链 落地应用还有多远?

今年以来,有关区块链技术应用落地的呼号不断,在游戏、公益、医疗、供应链溯源、电子发票等各领域开始涌现不少“先锋军”。

今年以来,有关 区块链 技术应用落地的呼号不断,在游戏、公益、医疗、供应链溯源、电子发票等各领域开始涌现不少“先锋军”。


进入10月,保险行业在 区块 链 应用场景的版图上不断敲入新“钉子”,继蚂蚁金服采用 区块 链 推出“相互保”后,近日,有险企将理赔结果的数据上链,为客户提供真实的理赔信息。


在此之前,保险巨头中国人寿保险和中国人民保险也纷纷尝试引入 区块 链 技术。


理想情况下, 区块 链 智能合约能让保单实现自动理赔,上链的数据保证可追踪、可溯源。但也有业内人士指出,被各家保险公司视作生命的“数据”,仍存在中心化商业模式下的信息孤岛问题。


传统保险行业从业者的切实疑虑是:谁能保证上链信息的真实性?


险企将理赔结果写入 区块 链


10月29日,蜂巢财经发现,保险公司弘康人寿在官方微信菜单上,悄然上线了“理赔 区块 链 ”板块。数据显示,该公司公布的2017年度投保用户的获赔率为94%,并附上了107件理赔案件的展示,每个案件都部分显示了立案号、理赔结果和存证编码。

所谓获赔率,简单讲就是获得理赔的案件占所有申请理赔案件的百分比。按照弘康人寿的数据,仅有6%未获赔。


“获赔率高,从某种程度上也反映出一间保险公司客户多,赔款多,也意味着公司实力强。”李展昕是中国平安的保险销售员,他告诉蜂巢财经,“客户一般愿意选获赔率高的公司投保,因为从数据上看,这样的公司更有保障。”


每个年度,各家保险公司都会陆陆续续的公开发布自家的理赔数据,作为保险行业的从业者,李展昕认为,普通用户事实上并不能有效鉴别理赔数据的真实性。


“我并非说这个数据有水分,这就像我们在网上看到一张图片,你用肉眼并无法分辨出它到底有没有被P过。如果把这个信息发布在可信的 区块 链 网络上,起码能保证它不易被篡改,数据也能更加客观可信。”


弘康保险是国内首家用 区块 链 技术公布客户获赔率的公司。有趣的是,这家成立于2012年的互联网保险公司,并未在官网上对引入 区块 链 有更多的宣传与说明。蜂巢财经就此事联系弘康保险,但截至发稿时间,对方未作任何回应。


今日,在和讯网的一篇文章中,弘康人寿称,10月25日公司将去年的所有理赔结果写入到 区块 链 中,6%未获赔的案件主要因为客户投保时未如实告知或恶意投保。文章引用客服人员说法称,已经立案的客户,可通过功能页面提供的交易码到第三方 区块 链 平台验证理赔信息是否真实。弘康人寿称,此举主要是利用 区块 链 的数据可追溯、不可篡改等特定,确保公开披露数据的真实性。


该文章未披露第三方 区块 链 平台是什么,弘康人寿的官方信息也暂未对外提供查询入口。


将 区块 链 技术赋能保险产业,弘康人寿并非孤例,一些保险行业的龙头企业及科技公司早已试水。


10月16日,支付宝上线“相互保”9天后,参与该服务的用户数便突破了1000万。细心的网友可以发现,在“相互保”介绍界面的底角,标注了“相互保×蚂蚁 区块 链 ”的字样。


而在此之前,保险巨头中国人寿保险和中国人民保险,也纷纷在2017年开始尝试引入了 区块 链 技术。


今年9月,中国人寿保险与 区块 链 支付管理公司QatarPay合作,旨在实现保险业的数字化转型。与此同时,中国人民保险又宣布与风险管理公司DNV GL 和 区块 链 创业公司VeChain合作,利用 区块 链 技术保护用户数据、分配所有权并增强现有的人工智能。


区块 链 所具有的数据不可篡改特质为保险业赋能带来了想象空间。但另一方面,有业内人士也认为,目前 区块 链 与险企的结合仍处于初始阶段,大规模应用仍有待提升技术与场景寻找。


接入航班延误信息 出行险可主动赔付


“ 区块 链 +保险”到底能为险企带来哪些业务模式的创新?对此, 区块 链 科普作家长铗曾在2016年7月发行的《 区块 链 :从数字货币到信用社会》一书中描述过一些应用场景。


作为当下最热门商业险种之一,航班延误险可利用 区块 链 技术的场景较为成熟。该险种指旅客可在航班取消或者延误达到一定标准时获得相应的赔付,从而为自己的出行获取最大限度的保障。


通常情况下,客户在出险后获赔需要经过“报案、申请、审核、结案”等四种流程才能获得相应的赔付。但通过智能合约,保险公司可以在无需等待投保人申请理赔的情况下,主动进行赔付。


书中举例,通过调用航空公司/机场的公共网络接口,智能合约便得以判断某次航班是否发生了延误,延误情况的严重度如何,从而自动触发理赔行为,而无需用户主动干预。


另一个可能引入 区块 链 技术的保险模式是“互助保险”。通过搭建智能合约,保单用户并不需要一个中介充当组织者,建立资金池,管理用户保费。用户通过点对点互助形式,便可以在没有中间机构的情况下,通过互助来达到保险的目的。


看上去,蚂蚁金服的“互相保”似乎是该场景的 区块 链 技术落地应用之一。


北京大学软件与微电子学院信息安全系讲师孙惠平肯定了智能合约在“ 区块 链 +保险”应用中的作用。


在10月复旦大学举办的“ 区块 链 +保险:机遇与挑战”的科技沙龙上,孙惠平指出,传统合约需要大量文书,同时严重依赖第三方来执行,一旦执行不力还需要仲裁和司法。而智能合约完全数字化,合约被编码存储在 区块 链 上,当合约条款满足时,合约就能自动执行。

看来,以智能合约形式载录的保单可以提高保单的效率,与此同时, 区块 链 网络的不可篡改在财产类保单中,也为财产的溯源与鉴定提供了更可信的信息渠道。


早在2016年,英国 区块 链 企业Everledger便将 区块 链 技术应用于钻石的验证注册,为买家、卖家和保险公司建立了钻石所有权的分布式账簿。


Everledger将160万颗钻石进行数字化处理,通过激光蚀刻将数字指纹印刻在了钻石上,其中包含了每颗钻石的唯一可识别信息,如序列号、清晰度和切割情况等,而这些数字指纹随后便会被保存在不可更改的分布式账簿中。

假如一位珠宝商谎称钻石被盗,并向保险公司提出了索赔。如果他为“被盗”钻石伪造了证书,再将其当作新钻石售卖,而这些被Everledger的 区块 链 系统备案的钻石,将可被保险公司及时发现并追回。


“ 区块 链 作用是增加信任,而不是建立信任”


尽管 区块 链 赋能保险产业的作用显而易见,但有业内人士也提出了质疑:如果智能合约登记的信息有误,由于不可篡改,这将成为摆在用户面前的一道难题。

除此之外,被各家保险公司视作生命的“数据”,在现有的中心化商业模式下,存在数据信息孤岛的现状,打破壁垒,促成保险公司之间的数据共享,仍是行业发展的一大阻碍。


保险本身具有复杂性,牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及审保过程。因此推动“ 区块 链 +保险”应用落地这一过程中,便需引入多种激励方式,鼓励各中心化机构通力合作。


在李展昕看来,行业引入 区块 链 技术并不能有效解决人为引起的信息不对称,“由于保险知识具有一定的专业性和复杂性,因此保险人和消费者之间便存在一定的信息不对称,欺诈也由此产生。”


“有的代理人为了佣金,向你销售了一份保险后,很多细节和事项没有跟你说得很明白,笼统过去,导致客户很多时候都不是很清楚自己究竟买了什么样的保险。”李展昕介绍,一份保单保障的内容往往很多,十分详细,“合同的内容多得就像一本书,客户不可能逐句读清的,更多还需要代理人进行讲解。”


风控从来不是一家公司能完成得了的事,除了承包商与被保人间的信息不对称外,在人寿保险领域,如何防止客户骗取保费,也并非单凭 区块 链 所能完成的事。

“例如在医疗保险中,智能合约本身并不能对被保人所处的案件是否属于承保范围进行审核,还需靠专业的机构和人来进行鉴定。”李展昕说。


对此,孙惠平就提出了“ 区块 链 并非万能”的观点。他指出,目前 区块 链 的热度很高,但业界对它在关键概念上还存在一定的误解。“大多数情况下, 区块 链 起到的作用是增加信任,而不是建立信任。”


“数据上链,并不是说任何数据都要上链,任何上链的数据都是真实的。”孙惠平说,“链下数据上链很难保证数据的真实性,就算采用物联网等自动化采集数据,也不能保证数据的完全真实。”


因此,险企在引入 区块 链 技术增强信任前,还需思考如何在前期建立信任。


除了信任问题,“ 区块 链 +保险”应用落地的时间,还取决于外部的监管及行业标准。


10月24日,开放平台信息服务机构OpenPR的报告显示,全球 区块 链 +保险的市场规模预计将以年均增长率(CAGR84%的速度增长,但不确定的监管环境和缺乏共同的行业标准,可能会阻碍整体市场的增长。


上海保险交易所 区块 链 技术底层首席架构师燕宝也表达了类似的观点,他认为,“ 区块 链 +保险”的应用落地时间取决于市场动力(激励机制)和政策方向,“在市场和业务需求明确情况下,大规模应用落地快的话在半年左右,慢的话要一年左右。”但同时她也强调,从原理上来看, 区块 链 技术至少已基本具备了推广条件。

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